中小银行困境及不良处置策略，欢迎洽谈合作

咱们国家的中小银行在金融圈里可是个顶梁柱，可现在它们正遭遇不少麻烦。虽然银行不少，可坏账越来越多，风险事儿也层出不穷，这事儿在金融圈里头可真是让人心头一紧。

中小银行不良率上升原因

中小银行普遍资产规模不大，这先天条件很难改变。像那些县城或者偏远地区的小银行，它们的资产本来就不多，抗风险能力也不强。再一个问题是管理经验不足，很多中小银行成立时间不长，无论是人员管理还是业务管理，都缺少一套成熟的体系。尤其是那些新成立的村镇银行，它们没有像大银行那样经过多年积累的管理经验，这就使得风险防控容易出问题，漏洞比较多。

不良率攀升是个慢慢积累的过程。因为中小银行市场经验不够丰富，所以在市场波动面前显得比较脆弱。比如说，在经济不景气的时候，它们不能像大银行那样迅速调整业务策略，结果就是风险事件和不良资产都增加了，不良率也就一年比一年高了。

合并重组下的问题

今年六月份二十号，辽宁那边的银行大合并，表面上看是解决中小银行问题的尝试。但说到底，合并过程中还是有不少问题。比如，合并过程中发现了资产管理上的漏洞。竟然有高达4.36亿的贷款已经出现了不良迹象，可就是没被算进不良资产管理的范畴。这事儿暴露出，在这么大规模的整合过程中，资产质量的管理还是个大难题。

深层来看，这大规模的合并操作难度可不低。各家中小银行管理方式、业务流程各不相同，要完全对接起来，那可不容易。一不小心，就可能像贷款管理那样出现漏洞。

改革化险中的重点

多个省份正在推动中小银行改革，化解风险的工作很关键。不良贷款的回收工作被放在了很重要的位置。北方某个农信系统的高层人士明确指出，清理现有不良资产是农信系统改革和化解风险的头等大事。从实际情况来看，如果中小银行有大量的坏账和不良资产，就像是背着沉重的负担，根本无法轻松地进行改革。

只有把不良资产清收工作做扎实了，后续改革的基础才能打牢。像有些银行的分行，以前没把精力放在不良资产清收上，结果改革推进起来就遇到了不少困难，一直都没法深入进行。

贷款投向的问题

审计发现中小银行在贷款投放上确实有不少问题。很多地方性的金融机构在支持农业和小微企业方面力度不够。比如，有一家公司的一笔1.35亿元的小微企业增信集合债券资金就闲置着，这简直是对资源的巨大浪费。还有，两家金融机构及其下属的六个单位，在涉及农业和小微企业的贷款投放上，力度不够，增速也慢得不行。

现在经济形势这么严峻，政策上头儿可是把扶持小微企业还有农业发展当成了头等大事儿。按理说，中小银行得好好儿发挥自己的作用，可实际情况跟咱们想象的不一样。这事儿不光让小微企业和农业发展受影响，对银行自己来说也是个麻烦，因为这样一来，好多有潜力的项目和客户就给错过了。

资产配置影响

银行的资产布局对自身的风险状况影响很大。现在，要让银行业回到存贷款的本来业务，对中小银行来说，这可不是件容易事儿。它们的贷款比例在提高，而同业资产和投资资产的比例却在减少。因为同业资产的风险权重比较低，贷款比例的提升导致中小银行的风险资产系数上升了。

风险资产系数上涨，资本消耗随之增大，这直接给中小银行的资本充足水平带来了压力。就拿一些小型的城市商业银行来说，因为资本被大量消耗，它们不得不设法补充资本，否则就有可能遭遇风险指标超标的危险。

应对策略探寻

中小银行正在努力寻找解决之道。在资本补充方面，近些年已经有所拓展。比如，地方政府专项债被允许用来合理地帮助中小银行增加资本。而且，积极发行小微企业金融债券也是一条好办法。此外，通过合并重组、注入资金或参股等方式，也能有效降低风险。

内部发展轻资本业务，也是个值得一试的方向。内源性融资成本最低，还能有效补充资本质量。碰上困难，股东们也得积极出力，给银行补充资本，增强风险防控能力。再说，不良资产处理是个大趋势，中小银行得想方设法处理这些资产。可问题是，人才是个大难题，咱们得内外兼顾，招揽和培养人才。

咱们得好好想想，现在这个情况，中小银行怎么才能既合规又稳扎稳打地发展？欢迎各位留言交流，还有，咱们都来点个赞，把这篇文章转发一下！

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